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本帖最后由 元方 于 15-8-31 11:13 编辑
上周央行降息，这是今年连续第四次降息——自8月26日起，存贷款基准利率均下调0.25个百分点。其中一年期存款基准利率降至1.75%。老百姓的钱袋子也势必会受到影响。比较多家银行上浮利率，看哪家存款最划算。
为了提高自身竞争力，降息之后银行一般都会执行优惠利率，即在基准利率基础上进行一定的上浮。西安哪些银行存款利率优惠力度比较大？降息通道下，我们该如何保卫自己的钱袋子？
市民疑问：
同样10万元存一年银行不同利息差了275元
在多家银行修改相关利率水平之后，具体来看，西安银行一年期利率为2.275%，较基准上浮1.3倍，与之相比，招商银行一年期定存利率是2%，相差约30个基点。也就是说，如果有10万元，同样存一年，在招行是2000元利息，在西安银行就有2275元，多了275元。
由于一年期以上各档存款利率没有上浮限制，各银行自主定价，因而出现较大差异。比如，西安银行的两年期定存利率3.055%，而五大行（五大行是指国有的五个大型股份制商业银行，包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行，下统称五大行）两年期利率是2.5%，两者相差0.555个百分点。这就意味着，同样存10万元两年，利息相差1110元。
同样的计算方法，10万元存五年定存，不同银行间利率最高相差1.55个百分点，意味着每年利息相差1550元，5年下来合计利息相差7750元。
记者调查：
各大银行存款利率上浮差异大
8月26日起，一年期存款基准利率已下调为1.75%，各商业银行随机调整了储蓄存款利率。华商报记者走访了西安市多家银行网点发现，由于基准利率的变化，各期限存款利率均有所下降，但各家银行上浮程度有所差异。
28日，华商报记者走访及咨询五大行在西安的部分支行，五大行的总行挂牌利率是一致的，均在基准利率上有一定上浮，即三个月、半年、一年、两年、三年、五年的定期年利率分别为：1.6%、1.8%、2%、2.5%、3%、3.05%。不过，五大行在总行挂牌利率基础上还有上浮，较基准最高上浮30%。
中行西安钟楼支行工作人员表示，“根据存款金额大小的不同，最高上浮30%，比如一年期存款利率最高上浮到2.275%”。“总体而言，新政后，各家银行定存上浮比例较之前普遍略有提升。一般情况下，五大行最高上浮30%。”交行西安城南支行工作人员介绍说，“我们执行的就是总行挂牌利率，已经是在基准基础上上浮过的，比如一年期利率为2%，较基准利率上浮14%左右。”
据了解，部分股份制银行大多执行总行规定的全国统一利率，但会根据存款额度有一定的利率优惠，幅度也根据存款额度的不同有所浮动。浦发银行西安大庆路支行客户经理汲雪梅表示，浦发银行西安分行执行总行规定的统一利率，只是对存款额在30万元以上的部分客户有利率优惠，但幅度非常小。
而西安银行、长安银行、北京银行西安分行等城市商业银行，和五大行一样，一年期储蓄存款利率上浮了30%（也就是1.3倍），达到2.275%。浦发银行、民生银行西安分行紧随其后，一年期存款利率达到2.25%，招商银行一年期存款挂牌利率则为2%。不过，招商、民生银行特别说明，存款挂牌利率仅供参考，对具体客户的实际执行利率以客户与银行分支机构最终办理结果为准。
在长期限的存款中，西安银行、长安银行利率优势最为明显，两年期存款利率达到3.055%，三年期存款利率达到3.90%，五年期存款利率达到4.60%。民生银行相比则稍低，两年期存款利率达到2.70%，三年期存款利率达到3.30%，五年期存款利率达到3.35%。招商银行则和五大行利率一致。
专家观点：
此次利率调整意味着市场化改革已基本完成
去年以来，央行已累计进行四次降息，对此，业内人士认为，利率市场化改革已基本完成。
目前，除存款外的利率管制已全面放开，存款利率浮动上限已扩大至基准利率的1.5倍，面向企业和个人的大额存单正式发行，市场利率定价自律机制不断健全，央行利率调控能力逐步增强，存款保险制度顺利推出，进一步推进利率市场化改革的条件更趋成熟。同时，当前我国物价水平总体处于低位，银行体系流动性总量充裕，市场利率上行压力相对较小，也为推进利率市场化改革提供了较好的宏观环境和时间窗口。
“从促改革来看，此次央行结合降息放开一年期以上定期存款利率浮动上限，标志着我国利率市场化改革又向前迈出了重要一步。除了一年期以内定期存款及活期存款利率浮动上限尚未完全放开外，我国利率市场化改革已基本完成。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为。
某股份制银行个人业务部经理贺磊也认为，从国际经验看，按此顺序推进利率市场化改革，也有利于培育和锻炼银行的自主定价能力，也有利于促进降低社会融资成本。
“目前贷款利率在下行，那么融资成本越来越低，人们就可以用更低的成本利用金融杠杆做事情，比如买房、买车、做生意等；反过来说，存款利率下行，也是促使大家去消费，而不是存钱。这样，钱也就活了，企业贷款去扩大生产，老百姓去消费，就真正达到了央行降息的目的，即经济稳增长，这就是一个良性循环。”贺磊说。
业内影响：
储户的选择更多 中小银行日子不好过了
央行连续降息，这对银行业有什么影响？“最明显的就是存钱的人少了，贷款买房、买车的人多了！”对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对华商报记者说：“这次央行还放开了一年期以上定期存款的利率浮动上限，这将减少银行的盈利空间。随着利率市场化改革持续推进，会倒逼银行进行差异化竞争，一些中小银行的日子不好过了，压力会比较大”。
“也许在这之前，不管你到哪家银行存钱，利率都差不多，但利率市场化后，银行将差别化经营，不同的银行同一币种会制定不同的利率档次，市民可以选择高利率银行，也可以选利息不高但有实力、风险小的银行。”董希淼说：“这个意义上说，利率市场化带来的不仅是存款利率的差异化，也带来了金融产品的多样化。也意味着，储户的选择更多了。”
董希淼表示，不同的银行对存款利率会采取不同的策略，各家银行的存款利率差异化将越来越明显。即使同一家银行，对不同期限的存款也会实行不同的浮动幅度，对不同客户的存款采取不同的策略，比如资产规模较大客户可以跟银行讨价还价，而且话语权将更多。对不同地区的存款，银行可能也给与不同的定价权限。利率市场化要求银行加快战略与业务转型，在巩固原有客户群体的同时，提高小微企业客户和个人中高端客户比例；收入结构多元化，通过提供基础产品和增值服务，借助优势产品的研发和服务的创新，提高业务收入。
金融专家、社会科学院研究员冯兴元对华商报记者表示，央行降息意味着利率市场化加快，而这将对银行带来非常大的影响，银行将进一步走向风险定价。
理财支招：
存款“货比三家”可考虑安全理财产品
降息后该如何理财？华商报记者在走访中发现，市民拿着钱在银行存钱，不少银行工作人员都会推荐“别存了，买保本理财吧！”，因为一年期定存利率已经降至2.275%至2%左右了，而理财产品的年化收益率大多在3%以上，明显高于一年定存。
“存款利息越来越低，根本赶不上物价涨幅，看来钱存在银行也不划算了。”在招商银行存款的付先生说，老百姓的理财方法很少，放在投资担保公司怕上当受骗，炒股担心亏损，存款怕缩水，加上房价这两年也不涨了房子也不敢买了，存点钱真不知道该怎样理财。
不过，市民张女士表示，尽管利息已经很低了，但还是得存一部分钱。钱存银行至少有收益，“万一家里有个急用，取钱最方便”，而投资不仅有风险，有的变现手续也麻烦。
独立经济学家马光远表示，从8月份人民币几次贬值来看，亚洲货币在人民币贬值的压力下跟着贬值，全球新兴市场将面临增速放缓的担忧，购买力缩水，不妨卖出多余的房子，适当持有美元资产。
按照资产规模来看，普通人财富规模小，可以买入固定收益债券以及安全的理财产品；现金和流动性资产在500万以上的，财富主要在房产和股票，除了一线城市和少数热点城市的房子外都可以卖掉，尽可能持有美元；高净值人士在全球配置财富的能力很强，不妨卖出新兴市场的股票，持有美元和美元资产，压缩在新兴市场股权投资的范围。
金融分析机构银率网分析师闫杰建议，具体投资理财方式上，随着利率市场化和银行自主定价权放开，银行自主调整利率的频率也加大，未来银行将依据自身存贷款情况调节利率，目前国内依然在降息周期中，利率可能还会下降，偏好定期存款的市民不妨选利率较高的城市商业银行进行长期储蓄。
年轻人熟悉的宝宝类货币基金还能投资吗？闫杰表示，货币基金主要投资于短期货币工具，持续降准、降息使得货币市场流动性充足，货币基金的投资标的收益下行，导致货币基金收益不断下滑，但相比股市，货币基金更为稳健，建议年轻的投资者选择每万份收益波动较小、7日年化收益率偏高的货币基金。
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发表于 2015-8-31 11:12:23
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