香港人月薪4万港币不够养老

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文/新浪财经香港站记者翁晓莹

    假设你在香港工作，月薪4万港币，经常下馆子尝美食，每年两次出国旅游，偶尔购买奢侈品。你以为你已经过上了小康生活，但如果留意你的强积金账户，再仰望一下香港的房价，你可能会发现自己连养老都成了问题。

      在香港，保安、外卖大叔、清洁工、洗碗工、出租车司机等等，几乎全都是老年人，到处可见白发苍苍、佝偻着背的打工者。

    小李这几天有点烦。28岁的他是一家全球500强的香港分公司设计部门的小头头，每个月收入4万港币。虽然算不上有钱，但也至少属于生活无忧的小康水平了，平时经常呼朋唤友出去腐败，每年出国旅游两三次，偶尔买买奢侈品之类的，应付起来也是绰绰有余。

    然而前几天朋友聚会，一个做保险经纪的哥们给他算了一笔帐，让他突然有了危机感。账单大致如下：假设小李想60岁退休，活到85岁，退休后每个月生活需要2万港币(请注意，30年后的2万港币可能根本不值钱)，25年的退休生活一共需要600万元。

    而现在小李和公司每年缴付的强制性公积金只有3万元(以每月双方各缴付1250元的上限计算)，从现在起到退休，32年的强积金总额才96万，加上账户中现有的结余，也就只有100万出头。就算每年有个3%到5%的回报，但基本也只能抵消通胀，也就是说，小李要靠强积金储够退休后的生活费简直就是痴心妄想。

    郁闷的小李回家上网查找和退休有关的理财内容，看到了《纽约时报》的一篇文章，文章说未来20年内中国内地的养老金缺口将累计至10.9万亿美元，中国人将老无所依。他心里默默地想，香港这个连退休工资都没有的地方应该才是真正的老无所依吧。

    刚来香港的时候，小李就发现楼下的保安、送外卖的大叔、回收废纸箱的阿婆、茶餐厅的清洁工洗碗工、出租车司机等等，几乎全都是老年人，到处可见白发苍苍、佝偻着背的打工者。甚至有一次，他还在街上亲眼目睹警察把一位年老的出租车司机用担架抬上救护车，听周围的人说，这位司机突发心脏病，只能把车斜停在路中间，并报警让警察来救命，这让小李感到很难过。在他自己的家乡，除了极个别的流浪老人，一般身体健康的老人最常做的都是帮子女带孩子、在小区里扭秧歌跳扇子舞、或是三三两两地晒太阳聊天，一把年纪了谁还打工呢？

    后来他才听说，香港的老人没有退休工资，取而代之的是一种强积金制度。所谓强积金就是强制性公积金，简称MPF，是香港政府从2000年开始实施的一项政策，它强制要求18岁到65岁的就业人口成立基金作退休之用。几乎每一个在香港就业的人，只要你的收入超过6500港元，每月都需要强制缴纳工资的5%归入强积金户口，而雇主则会缴纳另外5%，每个月缴付的上限为1250元(一方)。强积金是终身制的，这笔钱只有等65岁后或证明要永久离开香港了才能取出。

    强积金制度实行十几年以来一直遭到很多港人的反对，“取消强积金”的声音也源源不断地出现。

    原因主要有三个：第一是强积金只能帮助现在工作的人为将来的退休生活存钱，在实行该制度前已经失去工作能力的老人则无法受惠，而这些老人又可能恰恰是最需要帮助的群体；其次，强积金对从事非金融行业的人来说，结构复杂、透明度低，大部分人从来都不会关注自己的强积金户口，小李自己也是其中之一，从来不看的原因是“看不懂”；第三，强积金管理费高，回报率低，并且又只能在几十年后才能取出，到时这笔钱早就已经贬值得一塌糊涂了，根本无法用来养老，反倒养肥了收取管理费的受托人。

    强积金制度实行十几年以来一直遭到很多港人的反对，“取消强积金”的声音也源源不断。

    怪不得有香港人笑称，“如果强积金真的够用来过下半生的话，除非下半生提早收炉(粤语，意思就是早点死)。”

    当然，强积金也不是香港老人唯一的生活来源。香港政府每月会向每位65岁以上的老人提供高龄津贴，但1000出头的津贴对于生活在香港的人来说简直就是杯水车薪，因为金额太少只够买水果吃，港人将这笔津贴戏称为“生果金”。

    此外还有特惠生果金和政府的综合社会保障援助计划(综援)，每月会向老人提供不同种类的生活补助和入住老人院的院舍照顾补助等，但申请这两类补助需要提供资产证明，且补助金额也不高。

    或许会有人说，政府靠不住那就靠自己呗，难道前半辈子存的钱还不够退休花的吗？看看香港那些只有十几二十平米却动辄就要几百万的房子，你就知道钱为什么存不下来了。由此看来，在有工作能力的情况下，继续外出打工似乎成为了老人们最好的选择。

    过年的时候，小李按照香港的习俗给楼下的保安大爷包了一个20块的红包，虽然金额不多，但大爷也是谢了又谢。聊天的过程中，小李知道大爷已经73岁了，但还在做着保安这种辛苦的工作，有时还需要通宵值班。“我们收入很低的，每个月只有5000块，但也没有办法，赚点生活费，儿子的负担也能小一点。”小李发现，保安竟然还是个热门职位，“想做的人多着呢，你一走分分钟立马有人来应聘。”

    老人原先想回内地养老，但内地节节攀升的物价和日益上涨的人民币使他却步。现在他的心愿简单而又令人心酸：只想多赚点钱，等以后真的不能再工作了，可以找个便宜舒适的老人院入住。“找政府资助的那些，一个月只要三五千吧，比私家老人院便宜一半多。不过条件好的政府老人院可热门了，申请了之后还要排队，我隔壁邻居排队等了三年，只住了一个月就过世了，希望我的运气能好一些吧”。

    小李的香港室友阿辉似乎对自己将来的退休生活有着明确的规划，“我觉得我养老需要1500万吧，至少至少1000万。内地肯定是不能去的，现在人民币那么贵，加拿大也不行，还是贵。我想去泰国养老，便宜，环境好，没事儿去岛上晒个太阳什么的，政局稳定点就好了。”阿辉说，可能由于以前是不受关注的殖民地，香港人从来都不会对政府抱太大的期望，也不一定要政府来帮他们养老，“多赚钱，多存钱，还是靠自己最好。”

    (本文作者介绍：来自上海，蜗居香港。北京大学元培学院毕业，香港大学新闻学硕士。)