70 后主妇的家庭现金规划

草根老周

现金管理四重奏
一位七零后主妇的家庭现金规划

      摘要：面对每天柴米油盐、交通、贷款、应酬、教育等等需要用到现金的方方面面，主妇根据11年的理财经验，总结出家庭现金管理的四个重要步骤

      昵称：主妇加油站

　　年龄：70 后

　　职业：某航空公司经理

　　薪水：年薪12 万元

　　结婚后，主妇理所当然成为了家庭“首席财务官”，掌握着家庭的经济命脉，用好每一分钱是主妇的责任。为了做好家庭理财规划，主妇阅读了若干个人理财的书藉，自学并初步掌握了理财规划的基本常识。

　　面对每天柴米油盐、交通、贷款、应酬、教育等等需要用到现金的方方面面，主妇根据11年的理财经验，总结出家庭现金管理的四个重要步骤。

　　◎第一乐章：一本随身携带的电子流水账

　　预算

　　指衣服饰品、食品酒水、医疗保健、行车交通、居家物业、学习进修、人情往来等方面的家庭消费预算。

　　这是主妇随身携带的一本电子流水账，每天将发生的收入和支出数据录入到一款名为“随手记专业版”的手机软件中，按金额、类别、账户、日期、项目、商家和备注等记入相关信息，软件就会分类整理出主妇家庭的收入、支出情况，清晰直观地体现家庭资金的流动性。这本流水账便于主妇实现家庭现金规划，并根据数据的变化进行实时调整。

　　◎第二乐章：建立家庭备用金

　　主妇家庭收入呈现“一国两制”状态：老公是自由职业者，收入较高但不稳定；主妇是企业雇员，有稳定但不高的工资流入，因此家庭现金流量的控制管理非常重要。

　　主妇夫妻俩的理财习惯较接近，都注重生活品质，同时也很有规律。主妇家庭每个月的开支主要包括医疗保健、行车交通、按揭贷款以及一些必要的消费，根据流水账统计出每个月固定支出6000元，需要准备5个月的支出共30000元作为家庭备用金。主妇将10000元放在活期存款当作第一笔家庭备用金，另外以信用卡方式向银行设定家庭备用额度20000元，即日常的大额消费通过刷信用卡来平衡收支的时间差异，尽量不占用家庭现金，用现金周转收取短期利息，再以下月的额外收入缴付信用卡。

　　这个家庭备用金额度的设立，即使出现以下两种情况，也可以应付自如。

情况一：当月收入无法支应当月支出，10000元的活存额度可以随时挪用应急，待有收支结余时再补回。

　　情况二：一时的大笔支出连10000元的存款余额也不够支应，此时便可用到预先设定的备用额度了。

　　◎第三乐章：编制与控制家庭支出预算

　　主妇编制家庭支出预算分4步走：

　　第1步：设定家庭长期财务规划目标。经过测算，得出主妇家庭每年要储蓄3万元，才能够满足退休、子女教育的中长期理财目标。

　　第2步：预测年度收入。主妇的收入稳定，可相当准确地预估年度收入。老公不稳定的收入就要以过去的平均收入为基准，做最好与最坏状况下的敏感度分析。

　　第3步：算出年度支出预算目标。即，年度收入－年储蓄目标=年度支出预算。

　　第4步：将年度预算细分成月度预算，划分科目，分门别类记入“随手记专业版”。每月支出预算会根据家庭资金使用进度有明显标识，提醒主妇在食、衣、住、行、教育、娱乐方面，哪一部分的花费远高于平均比例，作为节约支出的重点控制项目，并决定下一步是通过开源或节流来增加家庭储蓄。

　　◎第四乐章：活用现金理财工具

　　家庭现金管理，离不开方便实用的理财工具。在纷繁的理财品种中，主妇日常使用的有以下5种理财方法：

　　1. 银行存款

　　主妇开通了常用储蓄卡的网上银行服务，网上银行方便主妇实时查看银行账户信息、资金流向，并可以实现网上转账汇款、网上购物等功能。值得注意的是，开通网上银行后，要注意保护密码等个人信息，并定期更换密码。网银转帐使用的U盾、密码卡等工具也要妥善保管，以防丢失或被盗，引起不必要的资金损失。

2. 信用卡

　　主妇拥有3个银行的3张信用卡，每张卡的使用额度从2万至5万不等，足够应对家庭现金急需时的支出。3张信用卡的账单日分别设在上旬、中旬、下旬。消费时选择刚过账单日的信用卡，举例来说，银行的账单日为每月6日，指定还款日为每月26日，如果当月8日消费，则免息还款期就是当月8日到下月

　　26日，那就高达48天了。

　　信用卡刷卡一定要注意两点：一是消费日期，另一个就是银行账单日与还款日之间的天数。所以，家庭有3张信用卡，可以在每月不同期间刷卡消费，尽享免息还款期带来的优惠。

　　3. 货币基金

　　主妇将短期不急用的现金购买货币市场基金，因为货币型基金收益高于活期存款，又可以两天通知灵活取现，还免缴利息税，在国外，货币型基金基本上是被视为现金看待的。每当储蓄卡里超过1万元时，主妇便通过网上银行申购货币市场基金，一般来说，申购或认购货币市场基金的最低资金量要求为1000元，追加的投资也是1000元的整数倍。申购货币基金的前提是要对家庭资金的使用时间有清楚的预估，尤其是碰到长假，基金公司会提前几天终止申购和结算，所以要提前申购或售出货币基金，使家庭资金得到合理周转。

　　4. 个人通知存款

　　个人通知存款是一种不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的存款。个人通知存款有1天通知存款和7天通知存款两个品种，通知存款起存金额5万元。个人通知存款利率收益较活期存款高，是大额资金管理的好方式。

　　主妇喜欢在周末或假期前把不需急用的大额现金以通知存款的方式管理，根据假期的长短，对资金使用的大致时间的把握，选择1天或7天的方式。个人通知存款也可以在网上银行完成，免除了银行排长队办理业务的痛苦。

      5. 公司债券

　　股市低迷，股票基金也不景气，黄金风险太大，理财产品门槛太高，主妇只好另辟财径。通过对市场分析，主妇锁定了公司债券，并选择了几款城投类债券。

　　活期余额超过1000元时，主妇便通过证券公司的网上操作系统购买公司债券，购买的手续费来回仅需万分之二，系统每天自动增加利息，账户日增长万分之二以上，债券年收益可达8%，可跑赢通货膨胀。

　　在家庭现金管理这个交响乐中，记账拉开了现金管理的序幕，是快速而充满动力的篇章；建立家庭备用金是全曲的抒情部分，是永远无法遗忘的柔情；编制与控制家庭支出预算是快速动感的舞曲乐章，象征着活跃的思维，只有敏锐的观察才能制定高效的预算方案；活用现金理财工具是全曲的高潮部分，体现着一种乐观、明朗、欢乐的情绪。

来源：中国新闻周刊网  2012年11月28日